Авто-мошенничество — проблема чисто российская

По статистическим данным Российского союза автостраховщиков (РСА), доля страхового мошенничества в отечественном моторном страховании весьма высока и составляет около 30% в ОСАГО, еще порядка 20% — в автокаско. Для сравнения, в Великобритании на этот сегмент страхового рынка приходится менее 10% случаев мошенничества. Нет подобных проблем и в других странах Запада.

А вот в Российской Федерации итоги 2017 года продемонстрировали печальную ситуацию: в Банке России зафиксировали отрицательную рентабельность собственных средств отечественных страховщиков ОСАГО, а в РСА констатировали рекордную убыточность по рынку обязательного страхования автогражданской ответственности в целом. Был назван и анти-драйвер отрасли — автоюристы.

В 2017 году объем страховых выплат, выполненные в сегменте по судебным решениям, превысил 37 млрд. руб., причем на основные требования — собственно ущерб на ДТП — пришлось лишь 17,9 млрд. руб., более 19,5 млрд. руб. — на не связанные со страховой деятельностью накладные расходы (неустойки, штрафы и пени, оплата услуг посредников и независимых экспертов, возмещение морального ущерба).

Таким образом, благодаря умелым действиям автоюристов, выплаты в ОСАГО в прошлом году фактически сравнялись с несудебными выплатами. При этом утверждается: в конечном итоге от этого страдают добропорядочные автомобилисты, так как убытки страховщиков размываются между всеми российскими автовладельцами.

В отсутствие западного опыта...

Авто мошенничество

Сложившаяся в отечественной практике традиция сверять все свои достижения и недостатки с европейскими рынками, в данном случае ничего не прояснит и, уж тем более, ничего не поможет: ни в славящейся максимальным проникновением страхования Германии, ни в Великобритании, и ни в других странах Западной Европы ничего подобного сети преступных группировок, поставивших мошенничество в автостраховании, что называется, «на широкую ногу» нет и никогда не было.

Западные эксперты с удивлением отмечают, что они чаще сталкиваются с проблемами в сфере страхования имущества и ответственности перед третьими лицами, но и это — не хитроумные мошеннические схемы, а лишь элементарное бытовое мошенничество.

Что же касается моторного страхования, то аналог нашего ОСАГО в большинстве случае входит в комплексную автостраховку, которую можно приобрести даже в режиме онлайн без осмотра страхуемой машины — и вот тут уже есть возможность поговорить о западном опыте.

Все риски — в тарифе

По мнению западных страховщиков, осмотр автомобиля — слишком затратная процедура для страховщика, но дело даже не в этом, а вот в чем:

«Надо больше доверять людям!»

председатель правления международной группы компаний Challenge Group Brokers (UK) Ltd. Чарльз Дж. Кэтт

Эксперты в области страхования пришли к выводу, что проще заложить в тариф все риски с учетом персонального опыта конкретного водителя, при этом отмечается: серьезных проблем, связанных с мошенничеством, не было и в предыдущие как минимум полвека.

Почему «у них» нет автомошенников

Конечно, дело не в тотальном законопослушании немцев, британцев иже с ними, и не в российском менталитете, побуждающем жителей России придумывать мошеннические схемы. На самом деле, западные страховые компании опираются на огромный опыт андеррайтинга и отлично поставленный учет особенностей каждого клиента: с высокой точностью просчитывая возможные риски, они устанавливают справедливые тарифы, а при наступлении страхового случая — чаще всего платят по полису.

В современных условиях в этом помогает телематика, позволяющая оценить стиль вождения каждого клиента страховой компании и открывающая возможность получить солидную (до 10%) скидку при уверенном и осторожном безаварийном вождении и «наказывать рублем» невнимательных водителей. Такой подход, кстати, заметно улучшает и дорожную ситуацию как таковую.

В дорогих машинах сегодня, помимо видеорегистраторов, устанавливаются дополнительные камеры спереди и сзади, причем делается это за счет страховщикам, которому выгодно иметь точную информацию о дорогостоящем объекте страхования.

Наконец, устроить инсценировку ДТП, например, в Лондоне весьма проблематично по одной простой причине: из-за полного покрытия камерами слежения буквально каждого уголка города.

Панацея от российской хвори

Сегодня в ЦБ РФ считают, что наиболее эффективным рыночным механизмом борьбы со страховым мошенничеством станет либерализация тарифа ОСАГО.

Так, в июне 2018 озвучен проект указания ЦБ о расширении коридора базового тарифа ОСАГО на 20% в обе стороны (вместо нынешнего диапазона 3432‒4118 руб. предлагается ввести более широкий — 2746‒4942 руб.) Вступить в силу указание должно уже нынешней осенью.

Принципиальной же позицией в рамках всей реформы является индивидуализация тарифа по западному образцу: для аккуратных водителей он должен стать приятнее, для нарушителей — наоборот.

Сюда же следует отнести и инициативу Минфина, который считает коэффициенты мощности и территории в ОСАГО противоречащими Конституции РФ (в части равенства права доступа к экономическим услугам для всех граждан) и предлагает отменить их как устаревшие и непоказательные.